2020新年伊始，新冠病毒肺炎疫情的出现让国民意识到健康的重要性。也因为这场危机，越来越多的人开始反思自身健康保障是否充足。健康保障意识的整体提升给各大保险公司带来了机会，各大保险公司纷纷推出价格更低，保障更全的保险新品，吸引消费者的注意力。
今天我们就先来讨论几款长期重疾险，深入调研信泰人寿、轻松保的轻松守护，光大永明人寿的嘉多保，复星联合健康和弘康人寿的几款产品，从几个角度看一下哪款产品更值得消费者入手。
从责任来看，「信泰轻松守护」是“重+轻+身故”的基本搭配，重疾分6组赔6次，癌症二次可选，但没有“中症”赔付责任。重疾和轻症的赔付比例也都是常规的100%和30%，没有额外的赔付，也没有递增赔付。
相比于「光大永明嘉多保」和「复联备哆分1号」来讲，在保额方面没有做额外提升。关于缺失“中症”责任，这个从疾病种类来讲，实质上不能算是缺失，因为“中症”本身就是从轻症发展出来的病种。要不就是轻症直接提升为中症，要不就是轻症赔付条件加难变成中症。总之，从病种类型上，两者是一致的。
但从保额上来讲，不设中症责任，的确赔付会少一些。相比于同样没有中症责任的「弘康哆啦A保旗舰版」，「信泰轻松守护」还是更有优势的，癌症二次的赔付间隔比「弘康哆啦A保旗舰版」更短一些。
那么，这个“重+轻+癌症二次+身故”的责任配置是否能满足保障需求呢？当然可以，不仅可以满足，而且其实已经超常规满足了。
高发癌症可二次赔付，不同类型重大疾病也可以多次赔付。北斗哥早些年买的那些重疾险，哪有这么丰富的责任，但一点也没影响核心保障需求。所以，「信泰轻松守护」从保障方面来讲，没有任何问题。只是产品设计上相比于现在的新品来说作了简化，或者说是回归。
二、产品价格比较
接下来，我们分20年缴费和30年缴费，分别在附加和不附加癌症二次的情况下比较价格，直接上表：
从表中可以很清晰的看出，不论是20年缴费还是30年缴费，不论是否附加癌症二次赔付责任，相比于其它三款产品来说，都平均便宜了10%左右，有的甚至便宜了15%-20%的保费。
10%保费，对于不分组多次赔付的重疾险价格来说，并不低呢。一个9000元左右的产品，10%就是900元，15%就是1350元，着实降低了不少。
因此，该产品在价格上的确做到了更低。我们再来看下增加了“两全责任”后保费高不高？
表格中标红色的数字，是附加返还责任后多交的保费。分别按66岁、77岁和88岁返还测算，返还的越晚，多交的保费就越少。
如果按88岁返还保费来看，与不返还保费的产品价格持平甚至更便宜。如果按77岁返还保费来看，比不返还保费的产品价格平均高出15%左右。
光看高出的保费，是看不出性价比的。接下来，我们来算一下多交保费的收益水平（IRR）如何？
三、返还保费的收益水平测算
返还型保险，可以直接认为是自己多交的那部分保费最后会变成总保费返还回来。那么计算这个返还收益水平高低有2种验证方式：
第一种是把每年多交的保费按一个预测年化利率复利计算到66岁/77岁/88岁，看能返回多少钱来，与实际返还的保费相比是高还是低？第二种是把每年多交的保费当做投资本金，按66岁/77岁/88岁实际返还金额去直接计算投资收益率IRR，看看能达到多少？
两种算法我们都来算一下试试。
第一种算法：
30岁投保50万附加了返还责任的「信泰轻松守护」重疾险：
举例讲解一下，以这个表中的77岁返还为例：
附加返还责任后，男性每年多交1975元，女性每年多交2005元。实际到77岁，返还总保费金额为：男291450元，女276750元。假设我不多交这些钱，而是自己拿这些钱去做投资，分别按年化3%、4%和5%复利计算到77岁的投资本息之和。可以看到，按3%和4%投资的收益，肯定超不过保险公司返还的保费。如果按照5%去投资，是能超过去的。
因此，如果你想获得比返还保费更高的收益，那你就需要找到一个这样的投资产品：要求年化利率稳定在4%-5%之间长达47年，你的投资收益才能跟保险公司持平。这个难度可想而知。
第二种算法：
同样是上面的例子，来看下多交保费的实际IRR水平
可以看到，不论是选择哪个年龄返还保费，你多交的保费按照实际返还金额，最后带来的投资收益率IRR都是超过4%的。尤其是选择的返还年龄越晚，整体IRR就越高，甚至超过5%。别忘了，这可是从30岁开始的。
到66岁就是长达36年，到77岁就是长达47年，到88岁就是长达58年！
从上可以看出轻松守护无论是在保障上还是保费上做的还是不错的，基础保障全面，并且还可根据自身需求选择附加保障，另外这款产品在价格上也很有优势，确实值得有需求的小伙伴们入手。
