中小出口企业开展全球业务面临跨境支付窘境
2018年中国出口总值2.48万亿美元，其中，60%由500万中小出口企业所贡献。作为世界第一大出口国，中国在经济全球化的进程中扮演着极其重要的角色，而这500万中小企业，已是世界自由贸易的最大推动力量
近年来，我国中小企业伴随着经济全球化进一步加深，展业形态也发生了深刻的变化，过往只在国内采购，将中国制造的产品销往全球，现在则更多全球采购、全球销售。同时，中小企业外贸业务电商化的比率非常高。
在全球展业的中小企业，与苹果公司、阿里巴巴等跨国集团一样，需要跨国金融机构提供金融服务，包含基本的收款、付款、外汇兑换等基础服务。但是中小企业却往往发现，想在跨国银行开户都成了奢望。
而跨国金融机构，普遍看好中国未来十年在经济全球化中扮演的领导地位，认同新一波的经济全球化，将由中小企业主导。但是在服务中小企业方面，却面临着重重挑战。
2012年，汇丰银行HSBC因国际反洗钱不力，被罚12.56亿美元并支付6.65亿美元民事赔偿，共计19.21亿美元。此后，境内外金融机构日愈重视反洗钱。由于资金跨境后，来源和去向均难以追踪，跨境资金流动的反洗钱工作挑战尤其巨大。
中小企业相比大企业而言，风险意识弱，行为随意性大、行业类目变化多样，风险监控难度很大。
境外银行服务出口中小企业，跨境、跨文化、跨语言导致对行业理解不足，银行系统及流程的自动化、数据化和智能程度低，根本无法有效控制中小企业的洗钱风险，即使通过高收费覆盖高成本，银行仍然视为鸡肋业务。近几年来，大多数银行开始清理中小出口企业的国际结算账户，同时不再给中小企业开户。拥有账户的中小出口企业，也常常面临账户被冻结或者关闭的窘境。
境内银行也对跨境资金加强了风险审查。许多中小企业，常常收到银行通知，账户汇入资金被审查，即使提供各类资料后，仍然无法入账。甚至，国际汇款中间行也开始了种种审查，金融机构的跨境沟通成本高昂且费时极长。
许多中小出口企业被迫另寻出路，通过代理公司代收，然后通过地下钱庄处理资金。但出口代理收费高、资金风险高，且存在客户资料泄露风险。而使用地下钱庄则涉嫌刑法犯罪，法律风险极高。
由于境内外银行加强跨境资金流动的反洗钱审查，近两年监管机构听到越来越多出口企业的抱怨，反映银行入账困难、流程极长。作为监管机构，理解银行面对的反洗钱压力，往往爱莫能助，也促请银行等金融机构改进工作流程，建设客户体验更佳的反洗钱系统和流程。同时，监管机构一直在推动金融机构，大力推进正常贸易资金结汇“阳光化”纳入外汇监管。
XTransfer：风控能力是开展全球支付业务的前提
作为致力于跨境B2B支付服务领域的企业，风控合规显得尤其重要。XTransfer风险合规负责人姚伟春Alice描述XTransfer能够做好风控、服务中国中小出口企业，主要基于以下四点因素：
（1）XTransfer作为专业服务进出口中小企业的公司，更了解客户行为特征，了解外贸电商信息流、物流及资金流的全流程特征；
（2）广泛接入境内外多种数据库，结合境内外贸易形态做全貌判断；
（3）从业至今，倾全力打造了智能化、自动化、数据驱动、快速反应的风控系统，并且一直不断迭代升级，设立了独有的反洗钱及特定人工介入的流程及机制；
（4）建立集体风控意识，公司从管理层至一线业务员工都具备了高度的风险意识，风险管理伴随着客户的整个生命周期。
姚伟春进一步介绍了XTransfer的风控基本框架，基于国际反洗钱经验、多维度数据验证及本地进出口行业认知，打造高效且稳固的风控体系：
（1）行业经验数据化
*拥有对本土商家最深刻的认知和理解；
*沉淀和完善了所处地域、行业、客户类型、业务范围的专业知识；
（2）多维度数据接入交叉验证
*企业工商信息、经营情况及资质；
*企业经营人员征信信息；
*持续交易监控；
（3）交易单据数据化全程监控
*基于微信和APP快捷上传每笔交易相关单据，AI技术监控，确保交易真实性及合规性；
（4）完善的国际反洗钱基础设施
*深刻理解各地银行、监管机构对于反洗钱的规定和要求；
*业内最专业的反洗钱体系；
（5）本地团队异常跟踪调研
*针对异常商户及异常交易，运营团队即时介入，通过人工回访和调研方式，为数据化风控体系多加一重保险。
XTransfer在展业的同时，也不断对客户进行风控教育，培养客户的规范行为意识。
2019年10月，XTransfer面向外贸朋友线上线下展开了为期一个月的“2019 XTransfer 外贸风险防范主题月”活动：
*近两千位用户参与了外贸风险有奖答题；
*上万用户阅读了XTransfer外贸风险案例邮件；
*XTransfer风险合规专家小马哥系列视频承接起持续教育的工作；
*燕赵外贸金融节高峰论坛上，XTransfer首席风险合规官姚伟春作主题为《你不可不知的外贸欺诈新趋势及如何防范》的分享！
通过客服的努力、完善的产品设计、专业的风控管理，XTransfer提供了业界最佳的风控用户体验。目前XTransfer更在打造全新的商户订单管理系统，进一步提升数据化和智能化的风险管控能力。
XTransfer与全球伙伴共建风控体系
XTransfer CEO邓国标表示，XTransfer的目标是未来为全球金融机构输出风控能力、为各国金融监管机构提供高度可视化的合规操作平台；同时在面向正规正常展业的全球中小客户时，可做到客户对风控无感。目前XTransfer已经可以为生态合作伙伴输出风控能力，例如其推出的风险扫描产品，可帮助外贸综合服务平台辨别用户行为风险，大大降低犯罪分子骗退税的风险。
邓国标进一步表示，XTransfer将发起和参与国际各类跨境风控黑名单共享机制。在其展业过程中，积累的恶性行为主体及其实际控制人名单，将共享给全球金融机构和监管机构，让犯罪分子无所遁形。
在经济全球化的不断演变中，跨境金融机构肩负重任。优秀的跨境金融企业必须具备以下能力：一是能创造连接中心价值，例如打造全球清算网络，避免跨境资金多层中转，降低用户中间成本；二是形成群聚规模效应，让全球中小企业都能享受大型跨国企业才有的金融服务优惠政策，如外汇兑换的批发价；三是建设智能化、系统化的风控体系，降低风控成本的同时、增强风控效果，提升用户体验。
而风控能力是三者中至为关键的，往往稍为疏忽便会被洗钱犯罪分子钻漏洞，因此绝不能为求省事或为利所惑而降低操作标准。智能系统化的风控体系可实现外贸中小企业、金融机构、监管与金融科技公司的多方共赢，是促进跨境贸易生态繁荣发展，亟需的基础设施。
合作创建多方共赢
XTransfer的合作银行均表示，在XTransfer的业务模式中，买卖方之间没有任何成形的大平台。在现有的所有跨境支付模式中，XTransfer需要承担的风控责任是最大的，面临的监管要求及挑战也最大。经过接近两年的风控反洗钱能力监控和验证，越来越多的国际大行决定支持XTransfer业务模式，与其开展合作。由此可看出，XTransfer的风控反洗钱能力已得到市场及金融机构的认可。
邓国标介绍，目前XTransfers三分之一的员工皆为风控工作相关人员，未来风控技术与风控服务会是公司的主营业务。他认为，多方共赢才是真正的赢。目前XTransfer的业务方向可实现中小企业客户、全球银行、全球监管、外贸生态上下游、XTransfer自身的多赢局面。
