爱存钱、怕欠债曾是是老一辈人的理财观念。然而这几年随着收入水平提高，国人比从前更愿意消费了，国人财务状态已经从“怕欠债”转变到了“高负债”。
近日央行发布的《中国金融稳定报告（2019）》显示，2018年我国住户部门贷款余额为47.9万亿，同比增长18.2%。居民杠杆率（居民贷款和当地GDP比值）数据中，杭州以103.2%拿下全国城市冠军，这意味着杭州人民是最敢负债的。
高负债的同时，相对应我国居民也在经受理财的考验。有数据显示截至2018年末我国居民存款规模约为72.4万亿元，占居民金融资产总量的52%，保险和银行代客是第二和第三大金融资产，有价证券、股票、基金等都存在断崖式下跌。存款比例上涨证明居民对理财预期的下降。随着近一年各国央行和我国央行对黄金的加持，已经有不少居民将关注点转移到黄金上来。
由于黄金与股票基金债券的相关性低，可以很好地分散投资风险。黄金T+D是当下比较流行的黄金投资方式，是由上海黄金交易所统一制定的，那么当下应该如何投资黄金T+D呢？
我们从风险投资类型方面把投资者分为稳健型投资者和激进型投资者：
稳健型投资者特别是老年人可适当增加黄金投资比重，因为从长期来看，黄金一直处于上涨的趋势之中，虽然平均年不高，但比普通定期存款要好得多，可抵御通胀风险。
对激进型投资者特别是年轻人而言，黄金投资比重不宜太大，一般不超过10%。
事实上，国际际专业投资机构曾研究过黄金投资的理论模型，如美林证券时钟理论，还有我国唯一国家级黄金交易所——上海黄金交易所在这一方面也进行了研究，得出的结论是黄金在大类资产配置中最优比例为7.25%，这个数据可以为家庭所借鉴，也说明了资产配置中纳入黄金的益处和必要性。
